袁刚明:P2P网上贷款纳入征信系统谁保护谁?

本期嘉宾:清华大学中国与世界经济研究中心研究员袁刚明,《更好的投资:投资者教育系列》第89期。截至今年8月底,P2P在线借贷平台的数量已经超过6000个。北京、上海、广东和浙江是增速最快、平台数量最多的地区,占全国平台总数的60%以上。 2.最重要的是采取有效措施来监督、限制、禁止甚至惩罚那些违背诺言的人,从而控制诸如逃避和取消债务等现象。这是我们这次将P2P连接到信用报告系统的一个重要原因。 3.一般来说,网上贷款的期限很短,因为网上贷款是包容性金融,向大量分散的个人提供贷款。它不是企业贷款,具有金额小、期限短、灵活性强的特点。 4.P2P网络贷款行业需要有明确的法律限制,其中最重要的是对借款人行为和信用行为的限制。 P2P网络信用咨询系统将使这一新兴金融更加健康、安全、稳定地发展。 欢迎来到《金融观察家》 我是袁刚明,清华大学中国经济思想与实践研究院研究员兼教授 今天我们讨论的是将P2P网络贷款纳入信用报告系统。 [新闻背景]9月2日,网络金融风险专项整治领导小组和网络贷款风险专项整治领导小组联合发布了《关于加强P2P网络贷款领域征信体系建设的通知》 未来,P2P网上贷款机构,无论是在运营还是已经退出运营,都将与央行的信用报告系统完全连接,网上贷款领域的不诚实人士将面临提高贷款利率、限制贷款提供等纪律措施。 根据相关法律法规,私人贷款利率超过24%,法院不予保护。 因此,在P2P网上贷款机构向信用报告机构提交的相关信用信息中,通知明确提出报告经纪网上贷款交易的利率信息 利率超过人民法院支持的贷款利率的,信息主体有权提出异议并要求更正。 最近,中国银行和保险监督管理委员会发布了关于P2P的通知,即互联网贷款机构要加强信用报告系统的建设 本通知主要针对P2P网络借贷领域的一些问题,是开始加强征信建设的一项内容。 在这个内容中,首先,我们可以看到几个主要部分,主要部分是如何合法、有效、准确地收集和记录这些信息 然后第二部分是如何有一个重点,特别是对那种不诚实的人,即那些在借钱后逃跑和逃避债务的人,来建立他的信用体系 最后是如何利用信用报告系统实时加强对这些不诚实人员的一种惩罚,然后加强各方面的合作,如讨论、指导等,所以信用报告系统对我们许多参与网上贷款系统的人来说是非常重要的。 事实上,这种网上贷款系统近年来发展迅速,但在快速发展过程中也出现了一些问题。 从这张图表来看,截至8月底,我们的平台数量已经达到全国6000多个。世界上这个数字的增长率非常快。最重要的是,我们可以从地区的角度来看,这是一些地区,如北上官和浙江。这些地区是我们这些增长率最快、发展最强劲的国家。 然后你可以看到前几个城市,即北京、上海和浙江,它们(平均)可以达到600多个,然后这些地方占全国平台总数的60%以上。 然后我们可以看到,自去年8月以来,中国的经济增长率开始下降,从最初的11000多亿元下降到现在的9000多亿元。与7月份相比,8月份的环比增长率下降了近14%,比去年同期下降多,降至近40%。因此,月度降幅是去年最低的。 所以在这个下降的过程中,这是两个方面的下降,因为网上贷款不仅仅是给那些有贷款的人,也是给那些借了钱的人,也是给那些借了钱的人,也就是那些投资和管理了钱的人,所以现在我们可以看到蓝色是给那些借了钱的人的,每月上升2.37%。 然后贷款人的数量也在下降,下降的程度比借款人稍微严重一点。这将给P2P带来一个问题,即借款人和借款人的数量正在减少,远远少于借款人的数量。这导致了严重的问题。已经发现了一些问题,封闭平台的数量正在增加。 如果你看这个数字,它是累积的。从2014年到2017年9月,271万投资和管理P2P平台的人受到牵连。这就是我们今天所说的P2P被引入信用平台和信用体系建设的原因。 从这幅图中我们可以看出,最重要的是采取有效措施来监测、限制、禁止甚至惩罚那些违背诺言的人,以便控制这种现象。这是我们这次建立信用调查制度的一个重要原因。 2018年上半年,P2P矿发生了大量爆炸,即破产和逃逸事件,或称逃跑事件,但今年仍然存在一些新问题,主要是逾期未交 因此,现在必须及时开始,加强对此事监督和监测的阶段已经开始。 所以我们可以看到,总的来说,由于P2P的发展,它正在迅速而有力地发展,但还有一件事,它可能是另一种野蛮的增长,即非法发展。 现在我们开始纠正这种情况。整改后,它又开始下跌,但这次下跌实际上是一件好事,因为什么?它暴露了一些问题,这样它就不会再疯狂或错误地继续下去,这样它就可以使这类问题得到遏制,或者在将来停止、减少甚至消失。 所以我们说这种下降其实是好事,但这种下降在早期也暴露了一些问题,也增加了未来安排的一些困难。 让我们看看网上贷款运营的平台的数量,因为我们可以看到网上贷款,它是通过互联网建立的,主要是由投资金融公司建立的。如果我们用平台的数量来计算,目前全国运行的平台数量为916个,比过去少,环比下降0.4个月。 对于上述问题,总体而言,出现新问题的平台数量正在减少。我们应该知道,2018年,当问题非常严重时,上半年问题非常严重,而且这个数字呈直线上升。 因此,虽然现在有起有落,例如2019年3月,有一段时间是突然增长和高增长的,这与监测问题暴露的时间点有关,然后在未来有一个显著的下降,在最近的上升之后,又有一个显著的下降,所以总的来说,问题得到了控制和缓解,所以新的问题平台减少了,总的来说,它是稳定和可控的,这让我们放心。 [新闻背景P2P网络贷款行业整体目前正处于整改和清算阶段,但贷款余额仍有近1万亿的规模,100多万贷款人的权益亟待改善和保护。 据在线贷款眼研究所不完全统计,截至2019年8月30日,中国P2P在线贷款平台总数已达6698个,其中问题平台5782个,操作平台916个。 截至2019年7月底,问题平台历史累计涉及贷款人约271.4万人(不包括大额贷款情况),涉及贷款余额约2132亿元。 今年2月以来,一些区域性互联网金融协会在官方网站上公布了P2P在线贷款平台借款人的逃废债务清单。据不完全统计,截至今年8月1日,已有42多个平台上报并公布了逃废债务清单,涉及19万多名恶意逃废债务者。 现在有了信用报告系统,它为网上贷款行业最重要的安全奠定了基础。这非常重要。现在有了建立网上贷款信用报告系统的新机制,这个新机制有两个方面。 一是已经有一些私人机构参与了100家银行信用报告系统的建设,但还不是正式的。最近,该官员,即中央银行,支持建立一个国家金融信贷信息基础技术银行。该银行将收集所有在线贷款机构的信息,包括其贷款、出借和在线贷款本身的信息。 这一信息系统建立后,正如我们现在所知的银行或许多金融机构和官方金融机构可以使用的所有信贷报告系统一样,使这一贷款更加安全、清晰和可靠非常重要。 因此,建立网上贷款的平均收益率还有两个方面。一个是最重要的。借入的贷款应该安全收回,应该有一个安全的目的地和安全可靠的回报。这是第一个。 其次,只有在你有了安全的回报后,你才能吸引更多的金融家和投资者进来,这样金融家才能在安全投资后获得回报。这个回报率就是我们所指的回报率。 现在净贷款收益率可以高达10%,当然在一些地方甚至更高,高达13% 然而,它提前比提前高。在它更高之后,它还会更高。它高于它能保证的恢复。平均回报率现在是10%,这在整个金融体系中相对较高。但是与它原来的情况相比,它仍然是相对稳定和适当的。因此,这是一个相对合理的平均回报率,由互联网贷款在一些问题发生后形成。 然后让我们看看平均回报率的实现。一个重要的指标是收回或收回贷款的时限和允许取出的时限。 一般来说,网上贷款的期限很短,为什么?因为网络借贷是包容性金融,它借给大量分散的个人,而不是企业贷款。 它通常可以是消费贷款或临时贷款。它最重要的实践之一是它规模小、短期和灵活。这意味着期限不能很长,当期限很长时,就成为银行贷款。因此,银行贷款通常超过一年或一年以上 网上借贷的经历是三个月、五个月、六个月,最长不超过一年,但是现在我们都看到网上借贷的期限越来越长,不管是好是坏。好的一面是,它的运作越来越成熟,或者更好地掌握贷款人的信息。然而,不好的方面也可能是默认术语的扩展。我们应该积极宣传,积极支持,同时保持警惕!我们可以看到,网上贷款的期限与发展程度正相关,也就是说,发展越快越好,地方越繁荣,期限越长,因为它越稳定,它的稳定性必须是第一位的,贷款信息或监控必须稳定、可靠、有力。 其次,它有足够的借款来源。 目前,我们可以在上海、北京和广西快速或繁荣地发展,这些地区的发展时间相对较长。这表明它们与发展的成熟或繁荣程度和发展水平密切相关。 事实上,在2014年初和2016年达到高潮时,就应该建立这样一个信用报告系统。因此,当信用报告系统首次建立时,许多人评论说,为时已晚。如果时间早一点,你就不会等问题出现后再去做。 信用报告体系的建立不仅是借款人信用报告行为的记录,也是平台、网络平台运营商、金融机构高管尤其是运营商各种行为的记录。 因此,建立信用报告系统对我们来说具有重要的意义,它使P2P的发展更加安全可靠,具有更大的发展前景,甚至对我们普通民众参与和分享其发展红利也具有重要而鼓舞人心的前景。 所以现在我们可以看到,总的来说,P2P平台最重要的一点就是抓住它 也就是说,我国金融业过去的发展主要是建立在封锁门槛的基础上,即不允许你参与,然后尽量限制到只有国家监管和主持的金融机构,从而使我国金融业受到极大的限制。 自P2P或互联网金融发展以来,其进入门槛非常低,发展非常迅速。这是我国从未见过的现象,需要有明确的法律规范加以限制。 该标准最重要的限制是对借款人行为和信用行为的限制,以及对其道德标准和制度约束水平的提高。一方面,建立信用调查制度是最重要的。因此,信用调查系统的建立,使网上和网上贷款的新金融发展态势得以健康、安全、稳定地发展。 我们可以看到,如果既定的规范体系越牢固、越严密,它就会发展得越好。 北京是一个例子,上海也是。 即使网络系统仍然相对薄弱或处于初级阶段,北京和上海的金融系统也受到严格控制。因此,只有严格监督和规范发展,才能更好地发展。这是我国金融业,尤其是P2P网络发展的最重要的先决条件之一。 此外,在我们这次宣布之后,我们还有很多具体的措施,即如何收集信息,如何不侵犯居民的隐私,以及如何同时全面准确地收集信息。它有一系列精确的度量和限制,比如你能记录多少不诚实的行为。它还对金融机构的这种情况做出了非常重要的定义。 同时,如果有错误的记录或一些争议,它也有一定的处理空间。例如,它给了它一段时间。有问题的,给予合理的时间,在一定期限内整改。 因此,可以说宽严相济使我们能够严格防范和防范新的金融风险的发生,同时支持和支持其更快、更有力的发展,这是建立我国现行信用报告体系的重要意义。 来源:清泉文化传媒免责声明:以上内容仅供参考,不构成具体操作建议。因此,操作应自负费用和风险。

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