[机遇]未来金融科技发展趋势十大关键词预测

作者:杨贺,中国信息通信研究所金融科技团队负责人,金融科技产业发展联盟(筹)办公室负责人,信息通信与金融科技整合应用工作组组长。来源:CAICT云计算、大数据、人工智能、中国信息通信学会区块链等新兴技术不断与金融业务融合,科技在金融中的作用不断增强。在政策的大力支持下,金融机构和科技企业不断加大对金融科技的投资,数据的价值不断得到反映和发布。金融业务链接的应用场景越来越丰富,金融解决方案不断创新。

在科技的推动下,开发银行、无人银行、资产证券化、数字票据、不良资产处置等业务逐渐成为现实。随着第五代移动通信技术(5G)和量子计算等先进技术从概念阶段发展到实际应用,金融作为第一个拥抱技术的领域,也将产生新的火花。

未来,金融科技的发展趋势体现在十个方面。

首先,开放银行开放银行是银行通过开放应用编程接口向外部世界开放的服务。

也就是说,银行通过OpenAPI和其他技术方法向外部客户(企业或个人)开放自己的金融服务。客户可以通过调用应用编程接口来使用银行服务,而无需直接面对银行。

通过开放应用编程接口,银行进行跨境整合,实现银行与银行、银行与非银行金融机构、银行与跨境企业之间的数据共享和场景整合,极大拓展银行服务生态。

近年来,银行开放已成为国内外银行转型的新浪潮。

“开放式银行”的概念起源于英国。2018年1月,九家英国银行共享数据,首次开启了银行的概念。

2018年7月,浦东发展银行率先在北京推出“阿皮亚银行”(APIBank)无界开户行,标志着“开户行”在中国的首次登陆。

随后,工商银行、建设银行、招商银行、兴业银行、光大银行等。开始一个接一个的探索,通过开放的应用编程接口将金融和生活场景联系起来。

以阿皮亚银行为代表的4.0开放银行时代即将到来。

未来,银行的业务模式将从B2C转变为B2B2C,服务标准将从NPS升级为综合NPS。

随着金融服务嵌入生活和生产的方方面面,“前台、后台金融”的跨境生态圈将成为主流。

虽然开放式银行的应用目前还处于初级阶段,但在未来,银行的账户功能、支付功能、理财产品和贷款产品将不可避免地形成标准化的应用编程接口集中输出,成为开放跨境生态的接口。

第二,无人银行是指通过科技手段减少或免除传统银行使用的人力。

通过使用生物识别、语音识别、数据挖掘、人工智能、虚拟现实、增强现实、全息投影等科技手段,取代传统的银行柜员、大堂经理、导游等岗位,为客户提供全方位的自助智能银行服务。

银行裁员是当前的趋势。

目前,大多数银行已经部分更换了人力,而少数银行已经在试点基础上几乎完全更换了办公室和商店。

截至2018年5月28日,中国银行实体网点已撤出4591家,较2017年下半年平均同比增长55%。

截至2018年6月底,与2017年底相比,四大银行的雇员人数减少了32 000多人。

短期内不会有银行处于试点阶段。

目前,中国建设银行已启动无人银行试点项目,通过用更高效的智能取款机取代柜员、保安和大堂经理,并用刷脸和身份证取代人工验证,覆盖90%以上的现金和非现金业务。

虽然无人银行为银行网点转型开辟了新的道路,但目前仍难以实现100%的无人银行,比如保安需要值班。当客户在智能终端上刷卡汇款时,由于安全风险,他们也会为员工安排现场服务。

因此,在未来,没有一家银行会继续作为探索性试点存在。

第三,量子计算和金融量子计算是遵循量子力学定律的一种新的计算模式。

普通计算机在比特中使用0和1两种状态来存储数据,而量子计算机除了在量子比特的存储单元中使用0和1之外,还可以实现多种状态的相干叠加状态。

因此,基于量子计算的量子计算机可以通过控制原子或小分子的状态来记录和计算信息,它们的存储和计算速度可以远远超过传统的通用计算机。

例如,使用超级计算机分解400位数字需要60万年,而使用量子计算机只需要几个小时甚至几十分钟。

量子计算的应用可以大大提高金融服务的效率。

量子计算由于其超强的计算能力,可以应用于金融行业的许多方面。

例如,金融高频交易使用算法根据预设的交易策略自动执行股票交易。在达到相同结果的前提下,量子计算比传统计算机快得多。

另一个例子是欺诈检测,它可以大大加快神经网络的学习速度,并利用量子计算机的快速学习特性快速打击新兴的欺诈方法。

量子计算也可能给金融业带来巨大风险。

量子计算在计算速度上的跨越式增长也可能对现有的金融系统构成威胁。

例如,目前使用的许多公钥密码系统在量子计算的巨大计算性能下很可能被破解,这将严重影响互联网和各地数字通信的保密性和完整性,并对现有的安全系统和管理机制造成广泛和系统的破坏。

因此,在量子计算机瓦解现有密码系统并实现商业化之前,必须建立量子安全解决方案以形成安全过渡。

第四,5G和金融5G是第五代移动通信技术,是4G的延伸。

5G概念由地标能力指数“Gbps用户体验率”和一套关键技术组成。

5G技术创新主要来自无线技术和网络技术。

在无线技术领域,大规模天线阵、超密集组网、新的多址接入和全频谱接入技术已经成为业界关注的焦点。在网络技术领域,基于软件定义网络(SDN)和网络功能虚拟化(NFV)的新型网络架构已经得到广泛认可。

5G将进一步优化金融服务,重建金融场景,为金融业注入新的活力。

5G技术的热门大容量场景将为用户提供极高的数据传输速率,满足网络极高流量密度的需求。该技术方案将有效提高移动终端的金融服务率,减少网络延迟造成的支付停滞。同时,费率的提高也将有助于进一步丰富支付模式,并通过增强现实(AR/VR)技术提供更多真实的场景体验。5G技术的持续广域覆盖场景也有助于无人银行网点的部署,通过AR/VR技术将金融服务带到网点以前无法到达的偏远地区,从而实现包容性金融服务。

此外,5G物联网服务的低功耗大连连接和低延迟高可靠性场景,将通过实现万物互联获取海量、多维及相关的人、物、企业数据,进一步优化供应链金融、信用评估、资产管理等相关金融服务,从而实现对更丰富场景的探索。

5G及相关产业的发展带来了广泛的投资空并引起了巨大的财务关注。

一方面,5G提供了更快的速度和更高的带宽,推动了移动互联网的进一步蓬勃发展和人机交互新模式的创新;另一方面,它也将实现机器通信。数千亿个设备将连接到5G网络。

5G还将与云计算、人工智能、虚拟现实、无人驾驶等技术相结合,在车辆互联网、物联网、工业互联网、移动医疗、金融等领域带来更加丰富的应用场景。此外,5G网络也将是一个开放的网络。通过与行业的结合,运营商将建立以it为核心的开放商业生态系统,拓展新的商业收入模式。目前,中国移动与战略合作伙伴共同建立了规模为100亿英镑的5G投资基金。早在2017年,包括保险基金、证券交易商、阳光私募和风险投资在内的国内外许多机构也建立了数十只5G行业专项投资基金。未来,5G及相关行业将继续吸引高度的财务关注。

第五,移动金融安全(mobile finance security mobile finance)是指使用移动智能终端和无线互联技术处理金融企业内部管理和外部产品及服务的解决方案的总称。移动金融安全是指发展移动金融服务过程中的安全。

目前,移动智能终端的普及加快了金融信息化建设,越来越多的金融服务正在逐步向移动化转变。

移动金融丰富了金融服务渠道,为金融产品和服务模式创新以及普惠金融发展提供了有效途径。

央行发布《促进移动金融技术创新健康发展指引》,将“安全可控”作为移动金融健康发展的重要原则之一,强调移动金融安全在保护移动金融技术创新和发展中的作用。

移动金融正在创新与安全的博弈中发展,安全问题越来越受到关注。

随着金融业的发展,移动应用在金融业正日益成为金融服务和产品的重要支撑手段。未来移动金融将继续在规模和创新方面发展。

金融科技的飞速发展给移动金融带来了无限生机,但同时也孕育了许多风险。

移动金融应用中常见的木马病毒、支付安全、敏感信息泄露、身份认证旁路、伪造等安全问题已经引起监管部门乃至社会的广泛关注。移动金融安全已经成为金融创新发展的重要保障。

个人信息安全是移动金融安全的重中之重。

近年来,移动互联网应用(APP)频繁跨境获取用户隐私权,并收集超出范围的个人信息。

在移动金融应用中,隐私盗窃等恶意应用所占比例最高,用户的个人信息受到极大威胁。

为确保个人信息安全,维护互联网用户合法权益,中央互联网信息办公室、工业和信息化部、公安部、市场监督总局推出“非法采集和使用个人信息应用特别管理局”,加强个人信息保护,推进移动信息安全建设。

生物特征识别由于其安全性和便捷性成为移动金融安全的焦点。

目前,生物识别技术已基本成为移动智能终端的标准配置,并逐渐成为金融服务中新用户身份验证和认证的发展方向。

2018年10月,中国人民银行颁布了金融业首个生物识别技术标准《基于声纹识别的移动金融安全应用技术规范》,将安全和个人隐私保护放在突出位置,规范声纹等生物识别的安全应用。

第六,数字票据是将区块链技术与电子票据相结合,实现自动安全交易的一种新型票据。

在区块链的帮助下,数字票据具有分布式图书、分散化、集体维护、信息防篡改的特点,使得数字票据更加安全、信息更加开放、交易更加智能化、使用更加方便。

数字票据可以实现高效、真实的信息传输、自动交易和交易过程的跟踪,从而提高用户的隐私保护。

区块链具有点对点传输和分散信任机制的优势,可确保数字票据的数据安全性、完整性和防篡改性。

数字票据利用区块链提供可编程智能合同,实现票据的自动抵押、结算和还款,规避交易风险。

此外,所有交易都记录在一个完整的“时间链”上。一旦违约发生,其责任可以追溯,参与者的隐私可以通过隐私保护算法得到保护,从而实现区块链参与者的匿名性。

上海票据交易所数字票据实验制作系统成功启动,工行、中行、浦东发展银行等银行参与其中。

2018年1月25日,数字票据交易平台实验性生产系统成功投入试运行。中国工商银行、中国银行、浦东发展银行、杭州银行在数字票据交易平台的实验性生产系统中,成功完成了基于区块链技术的数字票据的发行、承兑、贴现和现金转移。

数字票据交易平台的实验性生产系统结合区块链技术和票据业务的实际情况,对早期数字票据交易平台的原型系统进行了全面的改造和完善,使结算方式更加创新,业务功能更加完善,系统性能不断提高,安全保护不断加强,隐私保护更加优化,实现了实时监控和管理。

第七,数字资产证券化数字资产证券化是将数字资产转化为证券的过程。

将域名、商标、品牌、数字现金、游戏设备、账号和其他缺乏市场流动性的相关数字资产转换成可以在金融市场自由交易的证券的行为。

数字资产证券化的目的是获得融资,使资产流动性最大化。

数字资产是文化产业创新的蓝海,是互联网时代文化产业的新形式,是“文化互联网时代”文化大产业下商业模式的创新。

域名和商标等数字资产缺乏市场流动性。通过数字资产证券化,可以有效打破刚性支付,有效激活庞大的金融资产和社会股票资产,将流动性差但盈利的数字资产设计成证券化产品出售,回收现金,提高流动性,进而获得融资。

数字资产证券化是区块链的最佳实践方案。

中国央行货币研究所也在不断探索区块链数字资产证券化平台。区块链分布式数据存储和去集中化的特点,保证了底层数字资产数据的真实性,不可篡改,减少了信息不对称,提高了信息的透明度和可靠性,有效解决了机构间费时费力的对账和清算问题,降低了数字资产的融资成本,提高了融资效率。

第八,消费金融消费金融是满足消费者特定消费需求的现代金融服务。

它是金融机构为消费者购买装饰、旅游、电子产品、教育、婚礼等特定消费需求而提供的个人消费贷款服务。

除银行提供的贷款服务外,接触较多的消费金融服务包括京东金融的“京东白条”、蚂蚁金服的“柏华”、苏宁的“任兴富”等。和公众接受的P2P小额金融服务。

根据银监会《消费金融公司试点管理办法》的定义,消费贷款是指消费金融公司向借款人发放的用于消费目的的贷款(不包括购房和买车)。

未来,中国消费金融业将会有很大发展空。

2018年,国家出台了一系列政策,鼓励发展消费金融。

特别提到“加快消费信贷管理模式和产品创新,不断提高消费金融服务质量和效率”

“80年代和90年代以后,作为主要消费者,他们更愿意通过借贷来满足对产品的需求。

同时,随着消费金融规模的不断扩大,消费金融将向二、三线城市下沉,对各种金融应用场景的需求将会增加。

金融科技助力消费金融产品创新和控风体系建设。

目前,我国消费金融存在监管机制有待完善、企业产品创新不足、风险防控体系不完善等问题。

金融技术的发展为消费者金融开发了更多的产品应用场景,改善了消费者体验,并激活和拓展了市场空;同时,应利用金融科技建立健全风力控制运行体系,解决消费金融面临的信用记录缺失、运行经验缺乏、成本降低、效率提高等问题。

在科技推动下,消费金融将不断提高风险防控能力和操作技术创新能力。由科学技术推动的产品创新和风力控制系统的建立将为消费金融带来更大的发展空。

第九,智能客户服务。智能客户服务可以显著提高金融服务的效率。

智能客户服务系统利用机器学习、语音识别和自然语言处理等人工智能技术处理金融客户服务中的高重复率、低难度和高服务效率要求,如服务指导、业务查询、业务处理和客户投诉。

目前,应用的智能客户服务场景包括智能客户服务机器人、智能语音导航、智能营销采集机器人、智能辅助和智能质量检测等。

金融机构和互联网企业正在加大对智能客户服务的探索和应用。

金融机构已经广泛使用在线和离线智能客户服务系统。网站和应用程序客户端等在线智能客户服务系统可以自动理解客户问题,回答和处理简单的业务。

离线网点智能化进程加快,大量无人银行、智能机器人、智能柜员机、VTM机、外汇机等智能自主终端逐步推广,大大降低了人工服务成本,让客户获得更满意、更周到的服务体验。

与此同时,互联网公司正在加大对智能机器人研发的投资,为这些金融客户提供个性化的智能客户服务。

智能客户服务系统逐渐渗透到金融服务的售前、售中和售后的全过程。

目前,智能客户服务系统已经能够取代人工客户服务,为客户解决许多简单重复的问题,为金融机构节省了大量的人工成本。

随着社会的发展,客户对及时性、移动性和多渠道服务提出了更多的要求。智能客户服务的应用将有助于金融机构留住更多客户,提供全天候及时便捷的服务,增强客户粘性。

在智能客服的应用过程中,通过智能客服积累和沉淀了大量的用户数据,为准确营销和业务流程优化提供了参考。

同时,智能客户服务系统利用大量完整的用户数据,在售前、售中和售后的全过程中逐步承担更多的金融服务。

第十,利用科技处置不良资产带来了不良资产处置的创新发展。

不良资产可分为股权资产、债券资产和实物资产。

不良资产处置包括破产清算、拍卖、招标、协议转让、折价变现,以及债转股、债务重组、资产证券化、资产重组、实物资产租赁、实物资产投资等。

近年来,随着云计算、大数据、人工智能和区块链技术的发展和应用,基于互联网的创新处置模式应运而生,如不良资产综合处置平台、众筹投资、配套收集等。

在新的经济常态背景下,处置不良资产的任务十分艰巨。

不良资产率持续上升,政府鼓励不良资产处置市场化。

根据中国保监会的数据,2018年中国商业银行的不良贷款率为1.89%,为10年来的最高水平。截至12月底,商业银行不良贷款总额为2万亿元。

在经济新常态下,风险和各种不确定因素不断增加,对不良资产处置的效率和效益提出了更高的要求。

近年来,银行机构和资产管理公司通过网络平台模式与互联网企业合作拍卖不良资产,涉及股权、债权和各种实物担保,效果良好。

金融技术已经在许多方面开发了实际应用场景。

科学技术的应用可以快速发现资产价值,减少错配的发生。同时,可以显著改善信息交流,提高效率,提高不良资产处置的回收率。

目前,金融技术已经在许多方面开发了应用场景。

如在运用自然语言处[机遇]未来金融科技发展趋势十大关键词预测理和机器学习技术优化催收策略,同时,实现催收业务流程自动化,缩短处置的时间周期;通过大数据分析实现信用风险的精准定价;区块链分布式记账解决信用机制、信息不对称等问题,优化不良资产证券化流程,缩短处置周期,保证信息的真实有效性。例如,自然语言处理和机器学习技术被用来优化收集策略,同时,收集业务流程被自动化以缩短处理时间。通过大数据分析对信用风险进行准确定价;区块链分布式簿记解决了信用机制和信息不对称问题,优化了不良资产证券化过程,缩短了处置周期,保证了信息真实有效。

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